• Kamat:
  A hitel felvételéhez kapcsolódó díj, amelyet a felvett összeg után fizet. Két fő típusa létezik: fix kamat, amely a teljes futamidő alatt változatlan, illetve változó kamat, amely időről időre módosulhat a piaci kamatlábak vagy a referenciamutatók alapján.
• Kamatperiódus:
  Az az időtartam, amely alatt a kamat mértéke rögzítve van (például 3, 5, 10 év). A periódus végén a kamat újra tárgyalandó.

A teljes hiteldíj mutató (THM) magában foglalja a kamatot, a kezelési költséget és az egyszeri és rendszeres díjakat is. Tehát a THM minden, a bank felé fizetendő költséget tartalmaz. Ez a hitel valódi ára. A THM azonban nem tartalmazza a hitel folyósításával nem összefüggő díjakat, mint például késedelmi kamat, biztosítás díja, valamint a futamidő során felmerülő nem rendszeres költségeket, például szerződésmódosítási díjat. A THM nem tükrözi a kamatváltozás kockázatát sem.

Segít összehasonlítani különböző bankok ajánlatait, hiszen egységes mutatóba foglalja a költségeket.

• A JTM azt mutatja, hogy a havi nettó jövedelme mekkora százalékát költheti hiteltörlesztésre. Jellemző felső határa: 50–60 %.
• Segít a banknak felmérni, hogy az ügyfél képes-e hosszú távon teljesíteni a törlesztéseket.

• Futamidő:
  Az az időszak, amely alatt a hitelt vissza kell fizetni. Gyakori futamidők: 5, 10, 15, 20, 25 év.
• Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészlet, viszont összességében többet fizetünk vissza a kamatok miatt.

• Önerő:
  A hitel igényléséhez szükséges saját forrás. Ingatlanhitelek esetében általában az ingatlan értékének 20–30 %.
• Magasabb önerő alacsonyabb hitelösszeget és kedvezőbb kamatfeltételeket jelenthet.

• A bank jelzálogjogot jegyez be az ingatlanra. Ez biztosítékul szolgál arra az esetre, ha az adós nem teljesíti a törlesztést.

• Hitelbírálati díj: A hitelkérelem elbírálásáért fizetendő egyszeri díj (0,5–1,0 % a hitelösszegből).
• Értékbecslési díj: Az ingatlan értékének megállapításáért (20 000–50 000 Ft).
• Folyósítási jutalék: A folyósított összeg százalékában (0,2–0,5 %).

1. Ütemterv-jóváhagyás: Részletes költségvetés és ütemterv benyújtása.
2. Első részlet: Általában az önerő összege, max. 30–50 %.
3. Szakaszok szerinti folyósítás: Minden fázis után műszaki igazolás és számlabenyújtás.
4. Záró részlet: Végszámla és építés-átvétel után.

• A futamidő elején biztosított, kamattörlesztésre vagy tőketörlesztésre nyújtott haladék. Pl. építési hitelnél 6–12 hónap.

• Az adós előzetesen visszafizeti a hitel egy részét vagy egészét. Egyes bankok díjat számítanak fel érte (akár 1–2 % az előtörlesztett összegből).

• Az áthidaló hitel lehetővé teszi, hogy saját tulajdonában lévő ingatlana értékesítéséig, az ingatlan későbbi eladásából származó bevétel megelőlegezésével Ön megvásárolhasson egy másik ingatlant.
• Általában 1 évnél rövidebb futamidejű.

• Érvényes személyi igazolvány, lakcímkártya.
• Munkáltatói jövedelemigazolás (utolsó 3 havi nettó jövedelem).
• Utolsó 3 havi bankszámlakivonat
• Költségvetési és műszaki tervdokumentáció (építési hitelnél).
• Tulajdoni lap, értékbecslés.
• Alaprajz (lakáshitelnél)
• Energetikai tanúsítvány(lakáshitelnél)

• A Központi Hitelinformációs Rendszer az adósok hiteltörténetét tartalmazza. Negatív státusz kizáró ok, hitelfelvételnél.
• Aki aktív státusszal szerepel (rendezetlen hátralékos tartozása van) a KHR-ben nem kaphat kölcsönt. Magánszemély akkor kerül fel erre a listára mint „rosszul fizető adós”, ha hátraléka meghaladja a mindenkori legkisebb minimálbér összegét és ez folyamatosan (több mint kilencven napon keresztül) fennáll. Az adósság rendezését követően még egy éven keresztül passzív státusszal kezelik ezen a listán. Kölcsönt döntően még ebben az időszakban sem lehet igényelni.

• Forinthitel: Kamat és törlesztés forintban, nincs árfolyamkockázat.
• Devizahitel: Kölcsön devizában, árfolyamváltozás befolyásolja a törlesztőrészletet.

• Falusi CSOK
• CSOK Plusz
• Áfa-visszatérítés
• Babaváró hitel
• Munkáshitel

Amennyiben az igénylő házastársak közül egyiküknek már van egy vagy több gyermeke, akkor legalább az egyik félnek első házasnak kell lennie. Nem kell figyelembe venni az özvegyülés miatt megszűnt házasságot.

Alapvetően úgy kell megtervezni egy hitelfelvételt, hogy jövedelem kiesés esetén is stabilan lehessen fizetni. Azonban előfordulhat, hogy a törlesztés mégis nehezebben megy. Azt nagyon fontos szem előtt tartani, hogy késedelmes fizetés esetén büntető kamatot kell fizetni, de drágán számolják a felszólító levél díját is. A lehető leggyorsabban fel kell keresni a bankot, jelezni feléjük a nehézséget és a bankkal közösen megoldást keresni. Hitelfedezeti biztosítással ezeket a nehéz helyzeteket meg lehet előzni.

Az optimális futamidő megválasztása nem könnyű feladat. A legfontosabb talán, hogy futamidő helyett az ideális törlesztő részletben célszerű gondolkozni.
Ha ez megvan, azzal már adott is a válasz a futamidő kérdésére is. Akkor helyes a futamidő megválasztása, ha az így fizetendő havi kötelezettség nem veszélyezteti a családi kasszát.

A hitelbírálat ideje a hitel típusától és a banktól függ:

• Személyi kölcsön: általában 1–5 munkanap (online igénylésnél néhány órán belül is lehetséges)
• Lakáshitel / jelzáloghitel: 4–6 hét (értékbecslés, közjegyző, földhivatali ügyintézés miatt)
• CSOK Plusz / Otthon Start: 30–60 nap
• Babaváró hitel: 2–4 hét

Hitelközvetítőn keresztül a folyamat felgyorsítható, mivel pontosan tudjuk, melyik bank bírálja el leggyorsabban az adott típusú igénylést.

Az alapdokumentumok szinte minden hitelnél megegyeznek:

• Érvényes személyazonosító okmány (személyi igazolvány vagy útlevél)
• Lakcímkártya
• Adókártya
• Jövedelemigazolás (munkáltatói igazolás + 3 havi bankszámlakivonat)
• NAV-igazolás (vállalkozóknak, lezárt üzleti évről)

Jelzáloghitelnél ezeken felül:

• Ingatlan tulajdoni lap (30 napnál nem régebbi)
• Értékbecslés (a bank rendeli meg)
• Adásvételi szerződés (vásárlásnál)
• Alaprajz, térképmásolat
• Energetikai tanúsítvány

A kamatláb kizárólag a hitel után fizetendő kamat mértékét mutatja. A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) ennél átfogóbb: tartalmazza a kamat mellett az összes kötelező díjat és költséget is – kezelési díjat, folyósítási díjat, számlavezetési díjat stb.

Ezért hitelt mindig a THM alapján hasonlíts össze, nem csupán a kamatláb alapján. Két azonos kamatozású hitel THM-je jelentősen eltérhet, ha az egyiknél magasabb a folyósítási díj vagy a kötelező számlavezetési díj.

Nincs egységes törvényi felső korhatár, de a legtöbb bank saját belső szabályzata szerint a hitel lejáratakor az adós nem lehet idősebb 65–75 évnél (bankonként eltér). Ez azt jelenti, hogy a maximális futamidő az életkortól függően csökkenhet. Például, ha valaki 60 éves, és a bank 70 éves korhatárt alkalmaz, akkor maximum 10 éves futamidőre kaphat hitelt.

Az előtörlesztés általában pénzügyi szempontból kedvező, de néhány szempontot érdemes mérlegelni:

• Előtörlesztési díj: a fennálló tőke 1–2%-a lehet (200 000 Ft alatti összeg sok banknál díjmentes)
• Kamatmegtakarítás: a hátralévő futamidőn a kamatot megspórolod
• Alternatív befektetés: ha a megtakarítás hozama magasabb, mint a hitelkamat, érdemes inkább befektetni

Személyi kölcsönnél a lejárathoz közel (utolsó 1 évben) az előtörlesztési díj 0,5%-ra csökken. Mérlegeld a konkrét számokat egy hiteltanácsadóval!

A hitelközvetítő (vagy hiteltanácsadó) bankfüggetlen szakértő, aki egyszerre 15–20 bank ajánlatát vizsgálja meg az Ön helyzetéhez, és megtalálja a legjobb feltételeket. A hitelközvetítő díját a bank fizeti – az ügyfélnek semmilyen extra költsége nem keletkezik. A közvetítő díja a bank által fizetett jutalékból származik, amelyet a bank amúgy is kifizet az ügyfélakvizícióra – tehát az ügyfélnek nem kerül többe.

Próbaidő alatt a legtöbb bank nem folyósít hitelt, mivel a foglalkoztatottság nem tekinthető kellően biztosítottnak. Néhány kivétel:

• Ha az adós mellé adóstársat vonnak be, akinek megszakítás nélküli munkaviszonya van
• Ha az adósnak igazolható egyéb jövedelme is van (pl. bérbeadásból, vállalkozásból)
• Egyes bankok régebbi munkáltató + próbaidő kombinációt is elfogadnak

A próbaidő leteltét követő első munkanapon már igényelhető a legtöbb hiteltermék.

Igen, meglévő hitellel is igényelhető újabb hitel – feltéve, hogy az összes hitel havi törlesztője belefér a JTM-korlátba(jövedelemarányos törlesztési mutató). 2026-ban ez 800 000 Ft alatti nettó jövedelemnél legfeljebb 50%, felett legfeljebb 60% lehet. A JTM-be minden meglévő hitel törlesztője beleszámít – beleértve a hitelkártyák ki nem használt keretének 5%-át is.

A felső határ bankonként eltér, jellemzően 300 000 Ft-tól 12 000 000 Ft-ig terjedhet. A ténylegesen megkapható összeg függ:

• A havi nettó jövedelemtől és a JTM-korláttól
• A munkaviszony típusától és hosszától
• A hitelképességtől (KHR-státusz)
• A banktól és az igénylés típusától

Fontos: a maximum hitelösszeg nem egyenlő azzal, ami valóban szükséges. Mindig indokolt és visszafizethető összeget igényelj!

Igen, de a jövedelemigazolás módja eltér az alkalmazottakétól. A bank NAV-igazolást, lezárt üzleti évet, és jellemzően 2 éves folyamatos vállalkozói múltat kér. Egyéni vállalkozók és bt./kft. tagok is igényelhetnek – különböző bankok eltérő kedvezménnyel bírálják el a vállalkozói jövedelmet. Hitelközvetítő segítségével megtalálható az adózási formára legkedvezőbb bank.

A személyi kölcsön szabadon felhasználható: nincs kötelező cél megjelölési kötelezettség. Leggyakoribb felhasználási módok:

• Lakásfelújítás, korszerűsítés
• Autóvásárlás
• Drágább hitelek kiváltása (adósságrendezés)
• Váratlan nagy kiadás fedezése
• Esküvő, utazás, elektronikai eszköz

Egy felhasználási cél megjelölése (pl. „felújítás”) egyes bankoknál kedvezőbb kamatot eredményezhet.

A törvényi minimum az ingatlan értékbecslési értékének 20%-a (HFM-korlát: max. 80% finanszírozás). Azonban:

• Egyes esetekben magasabb önerőt várnak el (25–30%) pl. nem megfelelő település minősítés esetén
• Ha állami támogatás (CSOK Plusz, Otthon Start) is igénybe vehető, az önerőbe beleszámítható
• A Babaváró hitel önerőként is felhasználható
• Zöld ingatlanra egyes bankok 90%-ig is finanszíroznak
• Otthon Start lakáshitel esetén is 90%-ig finanszíroznak, amennyiben 50%-ot elérő ingatlan tulajdona nem volt az elmúlt 10 évben az igénylőnek

2026-ban a végig fix vagy legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitel ajánlott, különösen mivel a kamatstop 2026. június 30-án lejár – utána a változó kamatozású hitelek törlesztője emelkedhet.

Az értékbecslés során a bank által megbízott független szakértő meghatározza az ingatlan piaci értékét. A bank erre alapozza a nyújtható hitelösszeget (HFM-korlát). Az értékbecslés díját jellemzően az igénylő fizeti, összege 30 000–80 000 Ft között mozog. Egyes bankok akciósan elengedik ezt a díjat.

Igen, lakáshitel igényelhető:

• Új építésű lakásra / házra
• Használt lakásra / házra
• Telekre (önálló telekre korlátozott mértékben)
• Garázs, nyaraló finanszírozására (bankonként eltér)

Használt ingatlannál az értékbecslés különösen fontos, mivel a bank jellemzően az értékbecslési értéket veszi alapul, nem a vételárat.

A Babaváró hitel feltételei 2026-ban:

• Házasság: kötelező, és a feleségnek 41 év alatti korú kell, hogy legyen az igénylés napján
• TB-jogviszony: legalább 3 éves folyamatos, megszakítás nélküli (a feleség esetében)
• KHR-státusz: aktív negatív bejegyzés kizáró ok
• Az összeg 11 000 000 Ft, kamatmentes mindaddig, amíg gyermekvállalási feltételek teljesülnek

• 1 gyermek születésekor: 3 évre szüneteltethetik a törlesztést (moratórium)
• 2 gyermek születésekor: a tőke 30%-a elengedésre kerül
• 3 gyermek születésekor: a teljes fennmaradó tőke elengedésre kerül

Ha a gyermekvállalás 5 éven belül nem teljesül, a hitel kamatossá válik, a teljes kamatot visszamenőleg kell megfizetni.

Igen! A Babaváró hitel szabad felhasználású – összege bármire fordítható, beleértve a lakásvásárlás önerejét is. Kombinálható:

• CSOK Plusz hitel mellé
• Otthon Start hitel mellé
• Falusi CSOK mellé
• Piaci lakáshitel mellé

Fontos: a Babaváró hitel havi törlesztője (kb. 51 000 Ft) beleszámít a JTM-mutatóba – ezt figyelembe kell venni a lakáshitel tervezésekor.

Az Otthon Start hitel 2025. január 1-jétől elérhető, és azok számára is nyitott, akik nem felelnek meg a CSOK Plusz házassági feltételének.

3 meglévő vagy vállalt gyermekkel:

• Hitelösszeg: maximum 50 000 000 Ft, 3% fix kamaton
• Tőkeelengedés 2. gyermeknél: 10 000 000 Ft
• Tőkeelengedés 3. gyermeknél: további 10 000 000 Ft
• Illetékmentesség: teljes vagyonszerzési illetéktől mentes

Ezzel együtt a CSOK Plusz + Falusi CSOK + Babaváró kombinációval akár 76+ millió Ft kedvezményes forrás érhető el.

A CSOK Plusz az ország egész területén igényelhető:

• Új építésű lakás vagy ház vásárlása
• Használt lakás vagy ház vásárlása
• Új ház építése

Nem igényelhető: nyaraló, üdülő, garázs, tanya (külterületi ingatlan, hacsak nem az állandó otthon). Az ingatlannak lakóingatlannak kell minősülnie, és az igénylőknek oda kell bejelentkezniük.

A hitelkiváltás akkor éri meg, ha:

• Az új hitel THM-je legalább 2–3 százalékponttal alacsonyabb a meglévőnél
• A hátralévő futamidő legalább 2–3 év
• Az előtörlesztési díj és egyéb kiváltási költségek alacsonyabbak a kamatmegtakarításnál
• Jelzáloghitelnél: az ingatlan értéke nőtt, kedvezőbb HFM-arány érhető el

Egy egyszerű ökölszabály: a kamatmegtakarítást szorozd meg a hátralévő hónapokkal – ha az összeg meghaladja a kiváltási költségeket, megéri a váltás.

Személyi kölcsön kiváltásánál:

• Előtörlesztési díj: a fennálló tőke 1–2% (200 000 Ft alatt sok banknál ingyenes)
• Folyósítási díj: 0–1% (sokan akciósan elengedik)

Jelzáloghitel kiváltásánál ezen felül:

• Értékbecslés: 30 000–80 000 Ft
• Közjegyző: 30 000–60 000 Ft
• Tulajdoni lap, térképmásolat: kb. 7 000 Ft
• Földhivatali bejegyzés: kb. 12 600 Ft

• Személyi kölcsön kiváltása: 1–2 hét
• Jelzáloghitel kiváltása: 4–8 hét (értékbecslés + hitelbírálat + zálogjog-átjegyzés)

A hitelkiváltásnál az új bank közvetlenül utal a régi banknak – nem kell koordinálnia az ügyfélnek. A 13 munkapontos bankváltási törvény alapján az átjelentkezés legfeljebb 13 munkanapot vehet igénybe.

Négy bevált módszer:

1. Adóstárs bevonása: a jövedelmek összeadódnak, a korlát magasabb szintbe kerülhet
2. Hitelkártyák lezárása: minden aktív keret csökkenti a JTM-kapacitást (5% / hó)
3. Meglévő hitelek kiváltása: kevesebb törlesztő = több kapacitás az új hitelnek
4. Hosszabb kamatperiódus választása: végig fix kamaton 50–60% JTM engedélyezett, változón csak 25–30%

Ha a tartozásodat rendezte, passzív KHR-státuszba kerültél. Ez nem jelent automatikus hiteltilalmat, de befolyásolja a feltételeket. A passzív bejegyzés a rendezéstől számított maximum 5 évig marad fenn, utána automatikusan törlődik. Ez idő alatt is igényelhető hitel – megfelelő jövedelemmel, esetleg adóstárs bevonásával. Hitelközvetítőn keresztül megtalálható az a bank, amelyik elfogadja a passzív KHR-es igénylőket.

A zöld lakáshitel olyan ingatlan vásárlásához vagy építéséhez igényelhető, amely megfelel a magasabb energetikai követelményeknek (legalább BB energetikai besorolás). Előnyök:

• Kedvezőbb kamat (általában 0,5–1 pp-tal alacsonyabb a piaci hitelnél)
• Magasabb JTM-korlát: jövedelemtől függetlenül akár 60%
• Magasabb HFM: egyes bankok 85–90%-ig finanszíroznak

2026-ban számos bank kínál zöld lakáshitelt – érdemes összehasonlítani az ajánlatokat.

• Otthonfelújítási támogatás: visszatérítendő és vissza nem térítendő elemekből áll, energetikai korszerűsítésre
• Falusi CSOK korszerűsítési célra: preferált kistelepüléseken az összeg felét (max. 7,5 M Ft 3 gyereknél) önálló korszerűsítésre is lehet fordítani
• Személyi kölcsön felújításra: gyors, fedezet nélküli megoldás kisebb munkálatoknál
• Lakástakarék-pénztár (LTP): ha van meglévő LTP-szerződése, azt is bevonhatja

• Online kalkulátor / előminősítés: ajánlatok összehasonlítása, jogosultság ellenőrzése
• Igénylőlap kitöltése a bank vagy közvetítő weboldalán
• Dokumentumok feltöltése digitálisan (személyi, jövedelemigazolás)
• Hitelbírálat: online azonosítással, videóhívással vagy fiókban
• Szerződéskötés: elektronikus aláírással (személyi kölcsönnél sok bank így csinálja)
• Folyósítás: bankszámlára utalás, jellemzően 1–3 munkanap

Igen! A fogyasztói hitelszerződésekre 14 napos elállási jog vonatkozik. Az aláírástól számított 14 naptári napon belül indoklás nélkül elállhatsz a szerződéstől – a folyósított összeget és az időarányos kamatot kell csak visszafizetni, egyéb büntetés nem jár.

Ez a jog jelzáloghitelekre is vonatkozik, de lakásvásárlásnál az adásvételi szerződés bontásával együtt kell kezelni, ezért érdemes ügyvéddel egyeztetni.

A BUBOR (Budapest Interbank Offered Rate) a magyar bankközi kamatlábak mutatója. Változó kamatozású jelzáloghiteleknél a törlesztő a BUBOR + kamatfelár alapján kerül kiszámításra. Ha a BUBOR emelkedik, a havi törlesztő is nő.

2026-ban a 3 hónapos BUBOR kb. 6,5% körül van, ami 2021 végéhez (2,02%) képest lényegesen magasabb – ezért a kamatstop lejárta (2026. június 30.) után a változó kamatozású hitelesek törlesztője emelkedhet. Ezért ajánlott a végig fix vagy hosszú kamatperiódusú hitel minden új igénylésnél.

Több hitelt egyszerre igényelni lehetséges, de figyelni kell:

• Az összes törlesztő belefér-e a JTM-korlátba
• A bankok közötti adatmegosztás miatt egyszerre több elutasítás is rontja a megítélést
• Egymáshoz kapcsolódó termékeket (pl. Babaváró + CSOK Plusz + Falusi CSOK) érdemes egy folyamatban, hitelközvetítőn keresztül intézni – ez gyorsabb és gördülékenyebb