THM jelentése
THM jelentése – Teljes útmutató: mi a Teljes Hiteldíj Mutató, mit tartalmaz, hogyan számítják és hogyan használd hitelek összehasonlítására
Kamat vs. THM, reprezentatív THM, THM-maximum 2026-ban – minden, amit a legjobb hitel megtalálásához tudni kell, bankfüggetlen szemlélettel
| ✅ THM ≠ Kamat – ez a különbség | ✅ THM-maximum 2026: 30,25% | ✅ Repr. THM – mit jelent valójában? | ✅ ~20 perc olvasás |
APR THM angol neve Annual Percentage Rate | 30,25% THM-maximum 2026 (személyi kölcsön, szept.) | 51% Repr. THM küszöb ennyi ügyfélnek kell járjon | 2009 CLXII. tv. – jogszabályi alap THM-re vonatkozóan |
Miért a THM az egyetlen megbízható összehasonlítási alap?
A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) 2026-ban is a hitelösszehasonlítás legfontosabb mutatója – mégis az ügyfelek többsége helyette a kamatot nézi. Ez súlyos hiba, mivel a kamat csak a hitel „alapárát” mutatja, a THM viszont az összes kötelező díjat egyetlen százalékos számban fejezi ki. Bankfüggetlen hitelügyintézőként nap mint nap találkozom azzal, hogy az ügyfelek 10%-osnak hitt „olcsó” hitele valójában 14%-os THM-mel bír a magas folyósítási díj miatt – míg a 11%-os kamatozású konkurens ajánlat THM-je alacsonyabb, ezért összességében olcsóbb.
| 1. Mi a THM és hogyan számítják ki? | 2. Kamat vs. THM – mi a különbség? |
| 3. Mit tartalmaz – és mit NEM? | 4. Reprezentatív THM – mit jelent valójában? |
| 5. THM-maximum 2026-ban hiteltípusonként | 6. Hogyan hasonlíts össze hiteleket THM alapján? |
| 7. THM a különböző hiteltípusoknál | 8. A 7 leggyakoribb THM-tévhit |
| 9. THM és CCD2 – 2026. novemberi változások | 10. Gyakran ismételt kérdések |
1. Mi a THM? – Az alapok érthetően
A THM a Teljes Hiteldíj Mutató rövidítése – angolul APR (Annual Percentage Rate). A 2009. évi CLXII. törvény (Fhtv.) definiálja: a THM egy hitel összes kötelező költségét egyetlen éves százalékos mutatóban fejezi ki. Mivel minden kötelező díjat tartalmaz, ezért a THM az egyetlen megbízható alap két hitel összehasonlítására: azonos feltételek mellett mindig a kisebb THM-ű hitel az olcsóbb.
„A teljes hiteldíj mutató az a belső megtérülési ráta, amely mellett a fogyasztó által fizetendő valamennyi díj jelenértéke egyenlő a hitelező által a fogyasztónak folyósított hitelösszeg jelenértékével.”
Egyszerűbben: a THM azt mutatja meg, hogy éves szinten a felvett hitelösszeg hány százalékát kell megfizetni a bank felé – minden kötelező díjat beleértve.
A THM kiszámításának logikája
A THM képlete komplex pénzügyi matematikán alapul (belső megtérülési ráta, angolul IRR), amelyet a bankok kötelesek egységes módszertan szerint kiszámítani. A lényeg azonban egyszerűen érthető: a THM azt fejezi ki, hogy ha valaki 100 Ft-ot vesz fel hitelen, akkor évente összesen hány Ft-ot fizet vissza a banknak – minden díjat beleértve.
| Példa | Kamat | Folyósítási díj | Számlavezetés | Tényleges THM |
|---|---|---|---|---|
| Bank A – „olcsónak tűnik” | 10% | 3% (egyszeri) | 300 Ft/hó | 14,2% |
| Bank B – „drágábbnak tűnik” | 11% | 0% | 0 Ft/hó | 11,2% |
* Tájékoztató számítás. Bank B – magasabb kamat, de alacsonyabb THM – összességében olcsóbb. A kamat alapján döntés téves következtetéshez vezet.
A THM rövid története Magyarországon
A THM bevezetése az EU fogyasztóvédelmi irányelveknek köszönhető. Magyarországon a 2009. évi CLXII. törvény (Fhtv.) vezette be kötelező jelleggel, amelyet azóta többször módosítottak. A legutóbbi jelentős változás a 2026. november 20-tól hatályos CCD2 irányelv átültetése, amely tovább erősíti a fogyasztók THM-alapú tájékoztatáshoz való jogát.
2. Kamat vs. THM – mi a különbség és melyik a fontosabb?
A kamat és a THM összekeverése az egyik leggyakoribb hiba hitelválasztásnál. Mivel a bankok reklámjaikban jellemzően a kamatot emelik ki – ez általában alacsonyabb szám – az ügyfelek könnyen félrevezethetők. A különbség megértése több százezer forintot is érhet a teljes futamidőn.
✘ KAMAT – csak a „nyers ár” Mit mutat: A tőkére fizetett éves díj százalékban kifejezve. Mit NEM tartalmaz: Folyósítási díj, számlavezetés, egyéb kötelező díjak. Probléma: Két bank azonos kamatú hitele mégis eltérő valós árú lehet. ❌ Önmagában NEM alkalmas összehasonlításra! | ✅ THM – a teljes valós ár Mit mutat: A hitel összes kötelező éves díja egyetlen százalékos mutatóban. Mit tartalmaz: Kamat + folyósítási díj + számlavezetés + egyéb kötelező díjak. Előny: Egységes metodika alapján számítják – bankok kötelesek megadni. ✅ Ez az egyetlen megbízható összehasonlítási alap! |
Szemléletes példa: mennyi a különbség a valóságban?
| Szempont | Bank A (10% kamat) | Bank B (11% kamat) |
|---|---|---|
| Éves kamat | 10,0% | 11,0% |
| Folyósítási díj | 150 000 Ft (3%) | 0 Ft |
| Számlavezetés | 300 Ft/hó | 0 Ft/hó |
| Tényleges THM | ~14,2% | ~11,2% |
| Havi törlesztő | ~115 200 Ft | ~109 200 Ft |
| Teljes visszafizetés | ~6 912 000 Ft | ~6 552 000 Ft |
➡ Bank A „olcsóbb” kamattal 360 000 Ft-tal többe kerül az 5 év alatt. A kamat alapján döntő ügyfél rosszul dönt.
3. Mit tartalmaz a THM – és mit NEM?
A THM-be beleszámító és ki nem számító tételeket a 2009. évi CLXII. törvény tételesen meghatározza. Mivel a törvény pontosan rögzíti a számítás módszerét, a bankok kötelesek egységes metodika szerint kiszámítani és közzétenni a THM-et – ez teszi lehetővé az összehasonlítást.
✅ THM TARTALMAZ • Éves kamat – a hitel alapköltsége • Folyósítási díj – egyszeri, az összeg %-ában • Számlavezetési díj – ha a bank előírja • Kötelező biztosítás díja – ha a hitel feltétele • Hitelbírálati díj – ha felszámítják • Minden egyéb kötelező díj – amelyet a hitelfelvételéhez fizetni kell | ✘ THM NEM TARTALMAZ • Késedelmi kamat – csak nemfizetésnél merül fel • Előtörlesztési díj – csak ha korábban fizetsz • Közjegyzői díj – jelzáloghiteleknél külön • Értékbecslési díj – jelzáloghiteleknél külön • Nem kötelező biztosítás – önkéntes életbiztosítás • Árfolyamkockázat – devizahiteleknél |
Jelzáloghiteleknél a THM-en felül az alábbi egyszeri díjak is felmerülnek, amelyeket a THM nem tükröz:
| Díj típusa | Jellemző összeg | Megjegyzés |
|---|---|---|
| Értékbecslési díj | 40 000–60 000 Ft | Minden jelzáloghitelnél kötelező |
| Közjegyzői díj | 30 000–80 000 Ft | Jelzáloghitelnél kötelező okirat |
| Jelzálog-bejegyzés | 6 600 Ft | Földhivatali eljárási díj |
| Lakásbiztosítás | 15 000–50 000 Ft/év | Jellemzően a bank előírja |
4. Reprezentatív THM – mit jelent valójában?
A bankok reklámjaikban és hirdetéseikben a reprezentatív THM-et (repr. THM) kötelesek feltüntetni. Fontos tudni, hogy ez nem garantált ajánlat – az egyéni THM ettől eltérhet, akár felfelé is.
5. THM-maximum 2026-ban – hiteltípusonkénti plafon
A 2009. évi CLXII. törvény (Fhtv.) meghatározza, hogy egyes hiteltípusoknál mekkora lehet a maximálisan felszámítható THM. Ez a fogyasztóvédelmi szabály megakadályozza, hogy a bankok uzsorakamatot számítsanak fel – azonban a lakáshiteleknél ilyen plafon nincs, mivel ott a piaci verseny szabályozza az árakat.
THM-maximumok 2026-ban – hiteltípusonként
| Hiteltípus | THM-maximum | Képlet / Megjegyzés |
|---|---|---|
| Személyi kölcsön | 30,25% | Alapkamat (6,25%) + 24% = 30,25% – 2026. júl. 1-től |
| Hitelkártya | 30,25% | Azonos a személyi kölcsön plafonjával |
| Folyószámlahitel | 30,25% | Azonos plafon, de jellemzően közel van a maximumhoz |
| Áruhitel | 30,25% | Kereskedői finanszírozásra is érvényes |
| Lakáshitel (piaci) | Nincs plafon | Piaci verseny szabályozza – jellemzően 5–9% |
| Otthon Start hitel | Max. 3% | Állami kamattámogatású – a kamat plafonált, nem a THM |
| Babaváró hitel | 0% | Kamatmentes – THM is közel 0% |
A törvény szerint a személyi kölcsön és a hasonló fedezetlen hitelek THM-plafonja félévente frissül, mivel a jegybanki alapkamat változásához van kötve a képlet: MNB alapkamat + 24 százalékpont.
| Időszak | MNB alapkamat | THM-maximum |
|---|---|---|
| 2024. H1 | 9,00% | 33,00% |
| 2025. H1 | 6,50% | 30,50% |
| 2025. H2 | 6,50% | 30,50% |
| 2026. H2 (jelenleg) | 6,25% | 30,25% |
6. Hogyan hasonlíts össze hiteleket THM alapján? – Lépésről lépésre
A THM-alapú összehasonlítás csak akkor érvényes, ha azonos feltételek mellett hasonlítjuk össze az ajánlatokat. Mivel a THM függ a hitelösszegtől, a futamidőtől és a jövedelemtől, ezért az összehasonlításnak ezeken a paramétereken kell alapulnia.
Az 5 lépéses THM-összehasonlítási módszer
Jelzáloghiteleknél a THM nem tartalmazza az értékbecslési díjat, a közjegyzői díjat és a jelzálog-bejegyzés díját – ezeket a THM-en felül, külön kell figyelembe venni.
Kamatperiódus figyelembevétele: Ha az egyik hitel 5 éves kamatperiódusú, a másik 10 éves, a THM-ek nem közvetlenül összehasonlíthatók, mivel a kamatperiódus lejárta után az ajánlat változhat.
7. THM a különböző hiteltípusoknál – mire számíts?
A THM hiteltípusonként óriási mértékben eltérhet – a kamatmentes Babaváró hiteltől a 30%-os hitelkártyáig. Mivel a különbség több százezer forintot is jelenthet a futamidőn, érdemes mindig megvizsgálni, hogy a legolcsóbb elérhető hiteltípusra jogosult-e az igénylő.
Hiteltípusonkénti THM-jellemzők részletesen
8. A 7 leggyakoribb THM-tévhit – amelyek pénzbe kerülnek
Az alábbi tévhitek mindegyike hibás hiteldöntéshez vezet, mivel ezeket pénzügyi döntés előtt érdemes kizárni. Bankfüggetlen hitelügyintézőként ezeket a félreértéseket naponta tapasztalom az ügyfelek körében.
Az összehasonlítással kapcsolatos tévhitek
A hiteldöntéssel kapcsolatos tévhitek
9. THM és CCD2 – 2026. novemberi változások
Az EU új fogyasztói hitelirányelve (Consumer Credit Directive 2 – CCD2) 2026. november 20-tól lép hatályba Magyarországon is. Az irányelv célja a fogyasztók jobb tájékoztatása és a THM-alapú összehasonlítás megkönnyítése – több területen is változást hoz.
| Változás területe | Jelenleg (2026. okt. 31-ig) | CCD2 után (2026. nov. 20-tól) |
|---|---|---|
| Díjmentes éves előtörlesztési keret | 200 000 Ft/év | 500 000 Ft/év |
| THM tájékoztatás formátuma | ESIS dokumentum | Egységesített EU-s formátum |
| Hiteldíj-csökkentés előtörlesztésnél | Nem egységes szabály | Arányos csökkentés kötelező |
| Kockázatfigyelmeztető szöveg | Ajánlott | Kötelező – egységes szöveg |
Több díjmentes előtörlesztés: Évente 500 000 Ft-ot lehet visszafizetni díj nélkül személyi kölcsönnél – ez különösen éves bónusz vagy örökség esetén hasznos.
Arányos hiteldíj-visszatérítés: Ha előtörlesztesz, a banknak arányosan vissza kell fizetnie a fennmaradó futamidőre eső hiteldíjat – ez fogyasztóbarátabb feltételt jelent.
Egységesebb THM-tájékoztatás: Az EU-s egységesítés megkönnyíti a különböző tagállamokban kínált termékek összehasonlítását.
10. Gyakran ismételt kérdések a THM-ről
Általános kérdések
Speciális kérdések
Összefoglalás – a THM 8 legfontosabb tudnivalója
- 01.A THM jelentése: Teljes Hiteldíj Mutató – a hitel összes kötelező díja egyetlen éves százalékban kifejezve
- 02.Fontos különbség: THM ≠ kamat – a THM tartalmazza a kamatot PLUSZ minden kötelező díjat; mindig a THM alapján dönts
- 03.Reprezentatív THM nem garantált – az ügyfelek 51%-a kapja, a te egyéni ajánlatod eltérhet
- 04.THM-maximum 2026-ban: 30,25% – személyi kölcsön, hitelkártya, folyószámlahitel esetén
- 05.A THM nem tartalmaz mindent – jelzáloghitelnél értékbecslő, közjegyző, jelzálog-bejegyzés a THM-en felüli költség
- 06.Azonos feltételek mellett hasonlíts – azonos összeg, futamidő és kamatperiódus szükséges az érvényes összehasonlításhoz
- 07.2026. nov. 20-tól CCD2 – éves díjmentes előtörlesztési keret 200 E-ről 500 E Ft-ra nő, arányos hiteldíj-visszatérítés kötelező
- 08.Bankfüggetlen összehasonlítás: 0 Ft – 15+ bank THM-je egyszerre összehasonlítható, a bank fizeti a közvetítői díjat
- → Személyi kölcsön 2026 – legjobb THM ajánlatok, feltételek
- → Lakáshitel kalkulátor 2026 – THM összehasonlítás Otthon Starttal
- → Hitelkiváltás 2026 – THM csökkentése kedvezőbb hitelre váltással
- → Otthon Start hitel 2026 – max. 3% kamat, feltételek, igénylés
- → Babaváró hitel 2026 – 0% THM, kamatmentes szabad felhasználás
- → Szabad felhasználású jelzáloghitel – 6–11% THM ingatlanfedezettel
- → Hitelkalkulátor – THM és törlesztő kiszámítása
- → Ingyenes bankfüggetlen THM összehasonlítás – 24 óra visszahívás
Melyik hitel THM-je a legalacsonyabb a te esetedben?
Bankfüggetlen szakértőnk összehasonlítja 15+ bank THM-jét a konkrét összegre és futamidőre vonatkozóan – kötelezettség és KHR-kockázat nélkül.
✅ 0 Ft • ✅ 15+ bank THM összehasonlítva • ✅ Egyéni ajánlat • ✅ 24 óra visszahívás
Ez a cikk tájékoztató jellegű, nem minősül pénzügyi tanácsadásnak. A THM-értékek és feltételek változhatnak. Frissítve: 2026. szeptember.
Jogszabályi alap: 2009. évi CLXII. törvény (a fogyasztónak nyújtott hitelről) • MNB rendelet a THM-maximumról • EU CCD2 irányelv (2026. nov. 20.) •
MNB Fogalomtár: THM
