Személyi kölcsön előnyök:

• Fixen kamatozik a teljes futamidő alatt.

• Díjmentes a hitelbírálat.

• Bármire szabadon felhasználhatja.

Személyi hitelről bővebben:

A személyi kölcsön jellemzően magán célú kiadásokra egyszerűen és gyorsan, fedezet bevonása nélkül igényelhető hitel termék mindazok számára akik rendelkeznek havi rendszeres jövedelemmel.

Ez azt jelenti, hogy a kölcsönt nyújtó bank a hitel felvételéhez nem kér fedezetül szolgáló ingó vagy ingatlan vagyontárgyat, vagy személyi fedezetet.

A személyi kölcsön felvételének egyik fő biztosítéka a rendszeres jövedelem, vagy az adóstárs, kezes bevonása.

A személyi kölcsön átlagos futamideje 12-84 hónap közé tehető, azaz gyors lejáratú hitel.

A törlesztő részleteket havi részletekben kell visszafizetni, amely a felvett összegből és a bank által meghatározott ügyleti kamat összegéből tevődik össze.

Az ügyleti kamat mértékét magában foglalja a Bank által meghatározott és éves szinten kifejezett, teljes hitelmutató (THM).

A THM egy olyan egységes, minden pénzügyi intézmény által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az ügyfélnek egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie.

A THM tehát tartalmazza a kölcsön folyósításához kapcsolódó, valamint a kölcsönszerződéssel összefüggésben felmerülő valamennyi kamat-, díj- és kezelési költséget, továbbá a kölcsönhöz kapcsolódó járulékos szolgáltatások díjait. Személyi kölcsön igénylésére és folyósítására jellemzően forintban kerül sor, így nincs árfolyamkockázat, a törlesztési teher kiszámíthatóbb és biztonságos.

Személyi hitel útmutató

A személyi hitel – más néven személyi kölcsön – olyan szabad felhasználású, fedezet nélküli fogyasztási kölcsön, amelyet bármilyen, nem célhoz kötött kiadásra fordíthatunk.
Akár lakásfelújításra, autóvásárlásra vagy váratlan kiadások fedezésére is igénybe vehető; léteznek speciális hiteltípusok is (például adósságrendező személyi kölcsön).
A gyorshitel kifejezés olyan személyi kölcsönökre utal, amelyek gyors ügyintézéssel és egyszerűbb feltételekkel igényelhetők. Általában ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető, adóstárs bevonásával pedig magasabb összeg is elérhető. Magyarországon a személyi kölcsön összege tipikusan néhány száz ezer forinttól indítva akár több millió forintig terjedhet. A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint jelenleg 40 000 Ft-tól 15 000 000 Ft-ig igényelhető, bár a legtöbb bank inkább a 300 000–10 000 000 Ft közötti tartományt hirdeti meg. A futamidő jellemzően rugalmas – általában 12–96 hónap közötti, de rövidebb vagy hosszabb konstrukciók is elérhetőek.

Fontos megjegyezni, hogy a személyi hitelek teljes hiteldíj mutatója (THM) nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a visszafizetendő összeg.

A személyi kölcsön definíciójánál maradva: ez valójában szabad felhasználású hitel, vagyis az igénylőnek nem kell előre megindokolnia, mire fordítja a felvett összeget.
Ez azt jelenti, hogy a pénz ugyanúgy felhasználható utazásra, háztartási gép vásárlásra vagy egészségügyi költségekre, mint ingatlanfelújításra vagy autóvásárlásra. Ez tehát egy nem célhoz kötött hitel, szemben például a lakáshitelekkel vagy autóhitelekkel.

A hitelfelvétel lépései Magyarországon

Egy személyi hitel felvétele általában több egymásra épülő lépésből áll. A folyamat megkönnyíthető, ha az alábbi lépéseket követi:

1. Pénzügyi helyzet felmérése: Számolja ki, mennyi a havi nettó jövedelme, és vonja le belőle a rendszeres kiadásokat és a már meglévő hitelek törlesztőrészleteit. A fennmaradó “szabad jövedelem” segít felmérni, mekkora havi terhet bír el a család anyagi nehézségek nélkül. Érdemes a az oldalunk található előminősítő kalkulátorokat is igénybe venni, amelyek előzetes tájékoztatást adnak a várható törlesztőrészletről.

2. Ajánlatok összehasonlítása:  Független kalkulátorunk segítségével több bank kondícióit (összeg, kamat, THM) is könnyen áttekintheti. Ne feledje, hogy nem létezik „objektíven legjobb” bank – a legkedvezőbb ajánlat megtalálásához több ajánlatot is érdemes megvizsgálni.

3. Személyre szabott kalkuláció kérése: A pontos személyre szabott kalkuláció kéréséhez, több adatra is szükség lehet, azonban ez abban segít, hogy nem kell végig járnia a bankokat feleslegesen és átélnie a sorozatos elutasítást, pl. egy másodlagos kereset el nem fogadása miatt. Díjmentes ez a szolgáltatásunk is, érdemes élni a lehetőséggel, mert hitelszakértőink minden változó feltételt ismernek.

4. Igénylés benyújtása: Miután kiválasztották a legmegfelelőbb konstrukciót, a hitelkérelmet kollégáink kitöltik és beadják a választott bankba.
   Az online igénylés esetén is rendszerint, személyesen is be kell menni a bankba, de már csak az elbírált hitelszerződést aláírni, illetve az iratait bemutatni(személyi igazolvány, lakcímkártya, jövedelemigazolás stb.).

5. Dokumentumok ellenőrzése és benyújtás: A bank áttekinti a benyújtott papírokat és igazolásokat. Győződjön meg róla, hogy minden dokumentum érvényes – például ne legyen lejárt az igazolványa vagy a lakcímkártyája – és olvassa át többször a hiteligénylő űrlapot a benyújtás előtt az esetleges hibák elkerülése érdekében. A pénzintézet általában 1–3 munkanapon belül dönt a hitelkérelméről, és pozitív bírálat esetén értesíti Önt a további lépésekről.

6. Banki elbírálás: A bank ekkor vizsgálja meg a feltételeket (életkor, jövedelem, KHR-státusz, meglévő tartozások stb.) és dönti el, hogy hitelképes-e. A pozitív hitelbírálat esetén a bank értesíti Önt.

7. Szerződéskötés és folyósítás: Az elbírálást követően megkötheti a kölcsönszerződést. Online igénylés esetén a szerződés aláírására akár digitális formában is sor kerülhet. Végül a bank átutalja a hitel összegét az Ön bankszámlájára, és megkezdődnek a törlesztési hónapok.

Mire figyeljen a döntésnél? (THM, kamat, összeg, futamidő, jövedelem)

A hitel kiválasztásakor az alábbi fő szempontokat érdemes átgondolni:

• THM (Teljes Hiteldíj Mutató): A THM százalékban mutatja meg, hogy évente a hitel teljes költsége (kamat + díjak) a felvett összeghez viszonyítva mekkora. Ez a mutató a hitel valós költségét tükrözi, így mindig a legalacsonyabb THM-mel járó ajánlatot keresse. A bankoknak minden személyi hitel ajánlatnál kötelező feltüntetni a THM-et, így könnyebb összehasonlítani az ajánlatokat.

• Kamat: Az éves kamatlábat jelenti. Személyi hiteleknél rendszerint fix kamatozást kínálnak, így a törlesztőrészlet a futamidő végéig kiszámítható marad. (Néhány banknál elérhető változó kamatozás, de az a kamatok jövőbeli emelkedésének kockázatát hordozza magában.) Mindig ellenőrizze a megadott éves kamatszintet és az esetleges kedvezményeket (pl. aktív bankszámla-használattal járó kamatkedvezmény).

• Hitelösszeg és futamidő: Csak annyi hitelt vegyen fel, amennyire tényleg szüksége van. A rövid futamidő magasabb havi terhet jelent, de összességében alacsonyabb kamatköltséget eredményez, míg a hosszú futamidő alacsonyabb törlesztőt, de magasabb végső költséget hozhat. Kalkulálja ki, mekkora törlesztőrészletet tud hosszú távon is vállalni, és ehhez igazítsa a futamidőt.

• Jövedelmi feltételek: A bankok minimális igazolt nettó jövedelmet írnak elő – általában megkövetelik a számlára érkező rendszeres fizetést. A törlesztőrészlet méretét a jövedelem is korlátozza: a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szabályai szerint 600 ezer Ft nettó alatt a törlesztőrészlet legfeljebb a fizetés 50%-a, 600 ezer Ft felett 60%-a lehet. A meglévő hitelek törlesztőrészleteit is belevonják ebbe a korlátba. Minél magasabb a jövedelme, általában kedvezőbb kamatot is kaphat; ha a jövedelme nem elegendő a kiszemelt összeghez, érdemes adóstársat bevonni vagy alacsonyabb összeget igényelni.

Gyakori hibák

• Hiányos dokumentáció: A lejárt vagy nem érvényes okmányokkal (személyi igazolvány, lakcímkártya) illetve a hiányosan kitöltött igénylőlap benyújtása már eleve elutasítást vonhat maga után.
  Mindig ellenőrizze az iratait és többször nézze át a benyújtott adatokat!

• Életkor és jövedelemfigyelmen kívül hagyása: Előszűrésként is megnézik az életkort (általában 18–23 év a minimum) és a minimális jövedelmet. Ha ezek nem teljesülnek, a bank elutasítja a kérelmét.

• Csak a havi részlet nézése: Hiba kizárólag a havi törlesztőrészletre koncentrálni a THM helyett. A THM-ben benne foglaltatik például a folyósítási jutalék is, ezért mindig az alacsonyabb THM-mel járó hitelt válassza.

• Nem hasonlítja össze az ajánlatokat: Ne ugorjon rá az első felkínált ajánlatra. Használjon hitel kalkulátorunkat és nézze meg több bank konstrukcióját és kérjen tanácsot. Így biztosan a legkedvezőbb ajánlatot találja meg.

• Túlvállalás (JTM figyelmen kívül hagyása): Hiba túl magas hitelösszeggel indulni, ha az meghaladja a megengedett mértéket. A szabályok szerint a törlesztőrészlet maximum a nettó jövedelem 50–60%-a lehet, így a túlvállalás fizetési nehézségeket okozhat.

• Negatív KHR-bejegyzés: Ha a KHR-listán negatív adat szerepel (például nemrég nem fizette vissza valamely hiteleit), akkor nagy valószínűséggel elutasítják az igénylését.

• Rejtett költségek figyelmen kívül hagyása: Ellenőrizze a szerződésben foglalt összes díjat (például folyósítási jutalék, számlavezetési díj). Ezek a díjak a THM-ben is megjelennek, és befolyásolják a hitel végső költségét.

• Gyors döntés, érzelmi motiváció: Ne rohanja el a hitelfelvételt! A döntést érdemes nyugodtan átgondolni – sok szakértő azt javasolja, hogy legalább “aludjon rá egyet” a hiteligénylés előtt. A hirtelen, kapkodó döntés helyett várja ki a végleges feltételeket.

Tanácsok a megfelelő konstrukció kiválasztásához

• Online összehasonlítás használata: Használja független hitelösszehasonlító kalkulátorunkat. Így Ön pár kattintással megtalálhatja a legalacsonyabb THM-mel vagy legkedvezőbb kamattal rendelkező hitelt.

• Várjon az elhatározással: Ne siessen az ajánlattal! Hagyjon magának időt a számításokra és a feltételek megfontolására.

• Fogyasztóbarát hitelek: Amennyiben elérhető, válassza a minősített fogyasztóbarát személyi hitelt. Ezek szigorúbb szabályozás alatt állnak, ügyfélbarátabb kondíciókat (pl. fix kamat, alacsonyabb díjak) biztosítanak.

• Kamat és díjak ellenőrzése: Kérdezzen rá a teljes költségstruktúrára (folyósítási díj, kezelési költség, előtörlesztési díj stb.), és számolja bele őket a havi részletbe. A lehető legalacsonyabb THM-mel járó konstrukciót válassza.

• Fix kamat preferálása: Sok szakértő ajánlja, hogy hosszú távra válasszon fix kamatozású személyi hitelt. Így elkerülheti a kamatok emelkedéséből adódó kockázatot, és előre tudja kalkulálni a teljes visszafizetést.

• Előtörlesztés lehetősége: Amennyiben módja van rá, tervezze be a többlet elő- vagy részlet-törlesztést is. Több bank havonta egy-két alkalommal díjmentesen lehetővé teszi az előtörlesztést, így csökkentheti a tőketartozást és a teljes kamatköltséget.

• Szakértőink bevonása: Ha bármiben bizonytalan, kérjen segítséget hitelszakértőinktől, független pénzügyi tanácsadóinktól. Egy személyes konzultáció is segíthet a részletek tisztázásában.

Személyi kölcsön, Online és bankfiókos igénylés

Ma már több bank is lehetővé teszi az online hiteligénylést, amit akár az otthona kényelméből, interneten keresztül is megtehet. Az online folyamat sok esetben gyors és egyszerű: pár kattintással kitöltheti a hitelkérelmet egy kalkulátorban, és az ügyintézés nagy része digitálisan zajlik. Előnye, hogy nem kell bankfiókokat járni, így időt takaríthat meg, és akár 1–2 munkanapon belül döntést kaphat. A legtöbb banknál online is rendelkezésre állnak a dokumentumfeltöltési lehetőségek és a szerződés elektronikusan aláírható. Ugyanakkor a személyes igénylés is megmaradt: tanácsadónkkal közvetlenül beszélhet, aki személyre szabott információval szolgál, és segít eligazodni a feltételekben. Ha bizonytalan valamiben, a személyes tanácsadás és a papírok ellenőrzése sokat segíthet.

Hitelösszehasonlító kalkulátorunk szerepe

Az online hitelkalkulátorok segítenek átlátni a bankok ajánlatait.  A bankok személyi kölcsön ajánlatait, áttekinthető formában jelenítik meg (kamatszámítás, THM, havi törlesztő). Így Ön néhány perc alatt megtalálhatja a legkedvezőbb konstrukciót, ráadásul akár otthonról, online is elindíthatja a hiteligénylést. Emellett hasznos támpontot jelent a Magyar Nemzeti Bank termékkeresője is, mellyel szintén összehasonlíthatja a különböző bankok ajánlatait.

Összegzésképpen: a személyi hitel felvétele komoly pénzügyi döntés, ezért alaposan tájékozódjon, használja kalkulátorunkat és kérjen segítséget. A jól megválasztott konstrukció segít elkerülni a felesleges költségeket, és biztos lehet benne, hogy a hitel hosszú távon is vállalható terhet jelent az Ön számára. Mindig nézzen utána újabb ajánlatoknak is, mert a piaci változások miatt időről időre jelentkeznek új konstrukciók, amelyek kedvezőbb feltételeket kínálhatnak. A szerződés részletes feltételeit (ügyleti kamat, kezelési költség, esetleges eseti díjak) minden esetben gondosan tanulmányozza, hiszen ezek jelentősen befolyásolják a hitel végső költségét. Magyarul a személyi kölcsön azonos fogalom a „szabad felhasználású hitellel”. Legyen tudatos és körültekintő a hitelfelvételben!