Fontos hangsúlyozni, hogy a minimális követelmények teljesítése önmagában még nem garantálja a hitel jóváhagyását. A jövedelmének elegendőnek kell lennie ahhoz, hogy biztonsággal fedezze a személyi kölcsön havi törlesztőrészletét.
(Ez érthető is, hiszen például minimálbérből nem lenne reálisan vállalható egy 100–150 ezer forintos havi törlesztés. Továbbá a bankok számára sem megfelelő, ha a teljes jövedelme megegyezik a hitel törlesztőrészletével.)

Emellett a jogszabály is meghatározza, hogy jövedelmének legfeljebb mekkora részét fordíthatja hiteltörlesztésre. Ezt a szabályozást Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatónak (JTM) nevezik.

A JTM-szabály alkalmazása során nem csupán az újonnan igényelt személyi kölcsön havi törlesztőrészletét veszik figyelembe, hanem valamennyi meglévő hitelének – például lakáshitel, autóhitel – havi törlesztését is.
Továbbá a rendelkezésére álló hitelkeretek – mint a hitelkártya- vagy folyószámlahitel-keretek – 5%-át szintén törlesztőrészletként számítják be a hitelbírálat során, függetlenül attól, hogy a keretet ténylegesen kihasználta-e vagy sem.