A munkáshitel egy 2025-től igényelhető új, szabad felhasználású hitel, mely maximum 4 millió forint összegben áll rendelkezésre azon fiatalok számára, akik már betöltötték a 17. életévüket, de még nem töltötték be a 26-ot, illetve nem jogosultak a Diákhitel igénybevételére. A bankok által kínált ajánlatok a jogszabályi előírások miatt alapvetően hasonlóak, azonban a hitelnyújtás feltételeiben – például az elvárt jövedelem, a munkaviszony vagy az igénylő életkora tekintetében – intézményenként eltérések mutatkozhatnak.
A munkáshitel maximális összege 4 millió forint, ugyanakkor az igénylők ennél kisebb összeget is választhatnak. A banki ajánlatokban általában meghatározott minimális összegek szerepelnek, melyek gyakran 500 ezer vagy 1 millió forint körül mozognak.
A hitelfelvevők számára, amennyiben a feltételeknek eleget tesznek, a munkáshitel a teljes futamidő alatt kamatmentes.
A hitel maximális futamideje 10 év, amelybe nem számít bele a törlesztés, gyermek születése esetén igénybe vett szüneteltetésének ideje. Az igénylők rövidebb futamidőre is igényelhetik a hitelt, hiszen a banki ajánlatok többféle futamidőt kínálnak.
A munkáshitel szabad felhasználású kölcsön, azaz a hitelösszeget az igénylő tetszése szerint használhatja fel, és ezt nem szükséges külön igazolnia a bank felé.
A munkáshitelt azok az igénylők vehetik igénybe a jogszabály szerint, akik már 17 évesek elmúltak, de még nem töltötték be a 26-ot. A banki gyakorlat azt mutatja, hogy a pénzintézetek többsége elsősorban a nagykorú, azaz 18 évesnél idősebb igénylők kérelmét fogadja el.
A jogszabályi előírások szerint az igénylés feltételei a következők:
A munkáshitel feltételei a családalapítást és a gyermekvállalást is ösztönzik. Az igénylő hölgyek esetében az első gyermek születésekor a törlesztés két évre felfüggesztésre kerül, a második gyermek után további két év moratórium lép érvénybe, mely során a tartozás felét elengedik, míg a harmadik gyermek esetén a fennálló tartozás teljes mértékben elengedésre kerül.
A munkáshitel igénybevétele esetén kezességvállalási díj fizetendő, melynek mértéke évente a fennálló tőketartozás 0,5 százaléka, és ezt havonta kell megfizetni a tőketartozáson felül. Például egy 4 millió forintos hitelösszeg esetében a törlesztés megkezdésekor a havi kezességvállalási díj 1666 forintra jön ki. Ennek következtében a banki ajánlatokban, a kamatmentesség ellenére, szerepel a teljes hiteldíj mutató (THM), amely a futamidőtől és a hitel összegétől függően változik.
A kamattámogatás mértékét az 5 éves államkötvény-átlaghozam alapján számítják ki: annak 110 százaléka + 1 százalékpont. Ez az úgynevezett ügyleti kamat, amely öt évente változhat, azaz a 10 éves futamidő alatt egyszer. Ennek jelentősége abban áll, hogy amennyiben az igénylő elveszíti a kamattámogatásra való jogosultságát, az eddig megkapott támogatást egy összegben vissza kell fizetnie.
Amennyiben a hitelfelvevő elveszíti a jogosultságát a kamattámogatásra, úgy a fennálló hiteltartozását az alábbi ügyleti kamattal kell törlesztenie: az ÁKK által rendszeresen közzétett 5 éves állampapír-átlaghozam 130 százaléka + 4 százalékpont. Ez a kamatláb lényegesen emeli a törlesztőrészletet a kamatmentes időszakhoz képest.
A kamattámogatás elvesztését az okozza, ha a támogatott személy 5 éven belül külföldre költözik (így megszűnik a magyarországi lakcíme), illetve ha az adós 5 éven belül elveszíti a munkáját, és nem talál időben új munkahelyet. Továbbá, amennyiben a munkaviszonyon vagy vállalkozói jogviszonyon alapuló társadalombiztosítási jogviszony 90 napnyi folyamatos vagy összeadódó szünet miatt megszűnik, úgy a kamattámogatás is megszűnik. Ebben az esetben az eddig igénybe vett kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetni, és a fennálló tőketartozást büntetőkamat terheli.
A Diákhitellel ellentétben a munkáshitelt nem állami szervezetektől, hanem kereskedelmi bankoktól lehet igényelni. Az igénylés során a jogszabályi feltételeken túl az igénylőnek meg kell felelnie az adott bank hitelbírálati feltételeinek is.
A munkáshitelt az igénylés benyújtásától számítva a banknak 10 napon belül kell folyósítania, amennyiben nem merül fel hiánypótlási kötelezettség.
A két kedvezményes hitelkonstrukció egymástól függetlenül igénybe vehető, továbbá gyermekvállalás esetén is mindkét hitelkonstrukcióból érvényesíthetőek a kedvezmények.
Jogszabályi háttér: a munkáshitel részletszabályairól szóló 372/2024. (XI. 29.) Korm. rendelet